发生保险事故，按车辆实际价值理赔，符合保险法的损失补偿原则，按新车价格投保多交的保费，属于超额保险，超额部分无效，保险公司多收保费的现象，应当引起重视。2015年上半年，武江区法院共受理此类案件3件，受损车辆均按新车购置价投保车辆损失险，但发生保险事故时，保险公司均以维修费用超出了实际价值为由，仅同意按实际价值理赔，法院根据保险法的规定，支持保险公司的主张。受损车主对保险公司多收保费，却按“低价”赔偿的做法，表示强烈不满。

“高保低赔”的做法造成车主对保险赔偿方法的误读，极大中伤了车主投保商业险的积极性，其主要危害有：一是造成车主多交保费，增加车辆运行成本。保险标的的价值、风险的大小等因素对保费的数额厘定具有重要影响，标的价值越高则收取的保费也越高。超额保险意味着投保人交纳了本不应该承担的保费，无端增加了投保人的负担。二是造成超额保险，违反保险法的相关规定。损失补偿原则是我国保险法的基本原则，损失补偿原则要求给付的保险金应当与造成的实际损失相等。《中华人民共和国保险法》第五十五条第三款规定：“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”大部分车辆投保时都并非新车，超出实际价值的保险金额实际属于无效保险，发生保险事故时自然也不能获得赔偿。保险公司按新车价值超额承保的做法违反了保险法的规定。三是造成保险公司诚信危机，影响保险行业健康发展。保险的基本原理是通过承保客户分担损失，从形成之初到蓬勃发展，保险人的诚信均起着至关重要的作用。在保险公司业务员的引导下，投保人按新车价格对旧车超额承保，极易使投保人产生较高的期待，当车辆受损维修费用高于实际价值时，却又以实际价值理赔，投保人的心理产生严重不平衡，最终迁怒于保险公司，这对保险行业的健康发展颇为不利。

经调研，对“高保低赔”现象的形成原因分析如下：第一，投保人保险知识匮乏，权利意识淡漠是直接原因。保险属于专业性较强的行业，保险费的数额、保险人的责任，对于一般车主来说，并不十分了解，当权益受损时，也常因专业知识不够、维权成本过高，不得不放弃。第二，保险条款不规范、不合理是重要原因。如中国平安财产保险股份有限公司的保险条款规定：“保险车辆的保险金额可按以下方式确定：（一）按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价；（二）按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价扣减折旧部分；（三）投保人与保险人协商确定。但保险金额不得超过投保时同类车辆新车购置价，超过部分无效。”从该规定可以看出，保险公司只是将按实际价值确定保险金额作为一种投保方式，实则默允旧车仍可按新车购置价投保。保险公司认为，区分按新车价格与按旧车价格投保的意义，在于车辆部分损坏时，更换新零配件时是否需要由被保险人承担旧零配件的折旧部分，但这一做法并没有法律依据。第三、保险公司的利益驱动是根本原因。由于保险金额的大小影响了保费的数额，保险从业人员在推广车辆保险时，往往不顾车辆折旧情况，仍按新车购置价确定保险费用，车主大多也不会与保险公司较真，致使保险公司从中获利。

应对“高保低赔”现象的主要措施：一是加大宣传力度，强化投保人权利意识。为增加投保人的保险知识，积极维权，应通过媒体、专题讲座、传单等形式扩大宣传效果，告知投保人超额保险也不能获得超出实际价值的理赔款，只会徙增保费。当保险业务员提出旧车仍按新车价格投保时，投保人应当坚决抵制。二是完善保险条款，维护保险客户权益。如前所述，现有保险条款默允业务员按新车价格为旧车投保，给“高保低赔”现象留下了生存空间。保险公司应当加强研究，正确制定保费的计算方法，完善保险条款的规定，使保险条款的内容符合保险法的规定，切实保障保险客户的正当权益。三是提高从业人员素质，规范保险公司运营。 为了保险行业的长足发展，应当加强从业人员的培训，减少“唯利是图”的动机，诚信经营，让保险客户每一分钱保费都花得“物有所值”。保险监管部门更应承担起规范经营的责任，对超额保险多收保费的行为坚决予以惩处。